Infomoney - Carol Sandler

Confisco da poupança: por que não corremos este risco novamente

Tue, 14 Apr 2020 13:45:41 GMT

Em tempos de crise, um possível confisco da poupança é o temor que tenho visto passar na cabeça de muita gente.

É algo triste: somos todos tão marcados pelo trauma de termos visto nossa poupança ser confiscada, nos anos 1990, que, na hora em que a situação piora, acreditamos que podemos passar de novo por aquilo.

Deixe-me ser bem clara: não, não existe este risco neste momento.

Em primeiro lugar, existe um impedimento legal para isso. Em 2001, foi aprovada a Emenda Constitucional nº 32, que impede qualquer medida provisória para a detenção ou o sequestro de bens, seja de caderneta de poupança ou qualquer ativo financeiro.

Para esta emenda ser alterada, seria necessário haver uma discussão e votação de projeto de lei no Congresso Nacional.

Ou seja: não existe mais este nível de risco institucional no país.

De 1990 para cá, tivemos uma grande evolução na qualidade das instituições brasileiras. Uma medida descabida como o confisco não teria como ser implementada no Brasil nos dias de hoje.

Mas há 30 anos, as coisas eram diferentes. Na noite de 16 de março de 1990, o então presidente Fernando Collor de Mello pegou o País desprevenido e anunciou o congelamento dos saques da caderneta de poupança, conta corrente e aplicações financeiras por 18 meses.

Ao controlar a circulação de moedas, Collor visava domar a inflação na marra – algo que só foi possível realizar em 1994, com o Plano Real.

A nossa situação hoje é completamente diferente. O IPCA, indicador oficial de inflação do Brasil, desacelerou para 0,07% em março.

Foi a menor taxa para o mês desde 1995. No acumulado de 12 meses, o IPCA tem alta de 3,3% – abaixo do centro da meta estabelecida pelo Conselho Monetário Nacional (CMN) de 4% ao ano.

A inflação está tão sob controle que o Banco Central anunciou em março um corte de 0,5 ponto porcentual da Selic para 3,75% ao ano.

Uma redução da taxa de juros é uma das principais ferramentas da política monetária de um país para estimular a economia, mas ela só pode ser utilizada de forma saudável quando a inflação está sob controle. Exatamente o nosso caso.

Neste momento, o risco de a inflação crescer é menos relevante do que o da economia desandar por conta da pandemia de coronavírus.

Não existe motivo, circunstância, nem um arcabouço jurídico para um confisco da poupança. Podemos respirar tranquilos – pelo menos com relação a este temor.

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Fatura do cartão de crédito: dá para adiar o pagamento?

Sat, 04 Apr 2020 14:30:53 GMT

Todos viram as notícias sobre a possibilidade de pedir o adiamento das parcelas de financiamentos de imóveis e automóveis, na esteira das medidas para aliviar o impacto econômico do coronavírus.

No entanto, a dívida que mais incomoda os brasileiros tem outro nome: cartão de crédito. Historicamente, ela sempre foi a principal vilã dos orçamentos domésticos.

Segundo pesquisa da CNC, 78% das famílias endividadas possuem dívidas no cartão de crédito – e o total de famílias endividadas no Brasil é de 65%.

Ainda assim, a fatura do cartão de crédito ficou de fora da lista das medidas anunciadas pela Febraban e pelos bancos.

De acordo com o anúncio, os cinco maiores bancos do país (Banco do Brasil, Bradesco, Caixa Econômica Federal, Itaú e Santander) vão prorrogar por até 60 dias o prazo de vencimento de dívidas de pessoas físicas, além de micro e pequenas empresas.

Em um primeiro momento, vi muita gente preocupada – e depois, frustrada – por não conseguir a prorrogação.

Com a crise, uma pesquisa realizada pela FSB mostrou que um em cada quatro trabalhadores já sentiram uma diminuição de renda – tendência que só deve crescer neste momento.

A recomendação para quem não consegue arcar com a fatura do cartão de crédito é, em primeiro lugar, tentar refinanciar a dívida.

Buscar um empréstimo pessoal (seja no seu banco ou em uma outra instituição financeira, como uma fintech) é uma forma de ficar com uma dívida mais barata – atualmente, os juros médios do cartão de crédito estão em 322% ao ano, segundo dados do Banco Central.

Caso não consiga um empréstimo, é melhor parcelar a fatura do cartão do que pagar apenas o valor mínimo – esta última opção costuma ser, de longe, a mais cara.

Para quem estiver nessa situação, é essencial cortar o máximo possível de gastos e adiar grandes decisões financeiras.

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Seu dinheiro: um plano para superar a crise do coronavírus

Tue, 24 Mar 2020 23:31:52 GMT

O fato de os consumidores estarem trancados dentro de casa em quarentena suspende a demanda por produtos e serviços – e, desta forma, trava a economia.

Lojas, restaurantes, fábricas e indústrias também começam a parar. O mesmo vale para prestadores de serviço.

As demissões começam a aparecer e a confiança dos consumidores, a sumir. Como consumir nesta fase? Instaura-se um ciclo vicioso.

Tenho visto gente preocupada em como pagar as contas neste “novo normal”. O fato de termos mais de 60 milhões de inadimplentes no Brasil só piora este cenário.

Como ficam os milhões de brasileiros que não possuem uma reserva de emergência?

Nesta verdadeira calamidade, criei, com as ferramentas da educação financeira, um plano para quem estiver com dificuldade de pagar as contas nestes tempos de crise. Confira:

1. Faça cortes emergenciais de gastos

É difícil andar para trás na vida – e ninguém gosta de abrir mão de algo que já se tornou um padrão.

No entanto, é fundamental entender que existem diversos gastos que podemos cortar neste momento.

Viagens podem ser adiadas, assinaturas de revistas e aplicativos podem ser canceladas. Dá para trocar planos de celular, TV a cabo, pacotes de tarifa do banco… tudo para conseguir economizar o possível neste momento.

Além disso, quem está de quarentena já reduz automaticamente as despesas com transporte, alimentação e lazer fora de casa.

Quanto mais leve ficarem os seus gastos durante a crise, mais fácil será de superar todo este período.

2. Saque os seus benefícios

O governo já anunciou uma série de medidas que trazem benefícios para a população. É possível sacar R$ 500 do FGTS até dia 31 de março – e esse prazo deve ser estendido até o fim de abril.

Já o abono do PIS/Pasep deve ser adiantado também. Quem tem direito, deve aproveitar para receber estes recursos o quanto antes.

3. Reveja as suas dívidas

Na esteira dos pacotes do governo, os maiores bancos estão anunciando medidas para apoiar os endividados. Este é, portanto, o momento para renegociar dívidas – tanto para pessoas físicas, quanto jurídicas.

Já é possível pausar o pagamento de financiamentos imobiliários e de automóveis, por exemplo, e os maiores bancos do país poderão prorrogar dívidas por até 60 dias.

Além disso, o próprio Serasa Experian anunciou que o Feirão Limpa Nome online irá permitir o parcelamento das dívidas em até 48 vezes – o programa fica disponível até dia 31 de março.

4. Foque em investimentos com liquidez

Todo o dinheiro que for economizado deve ser aplicado em investimentos de alta liquidez. Neste cenário de crise, até o Tesouro Direto tem enfrentado dificuldades e suspendido as negociações quase que diariamente.

Por isso, o ideal é deixar o dinheiro aplicado em fundos DI taxa zero – a melhor opção para o curto prazo até que a situação se estabilize. Quem tem reserva de emergência durante a crise consegue dormir com mais tranquilidade à noite.

5. Caso precise resgatar, tire dos investimentos com maior liquidez também

Nestes momentos, fica clara a importância de ter uma reserva de emergência. Ela existe para ser usada exatamente em tempos como este.

Caso precise resgatar dinheiro de alguma aplicação, priorize fazer os saques dos investimentos que possuem maior liquidez e menor cobrança de Imposto de Renda.

Quem precisar de recursos que estiverem aplicados na Previdência Privada, por exemplo, pode acabar pagando uma alíquota altíssima.

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Abuso financeiro: o outro lado da violência doméstica

Sat, 07 Mar 2020 17:30:13 GMT

Quando ouvi esta frase, já estava chorando com a história de Cristina (nome fictício para proteger a privacidade). Esta mulher me procurou após descer do palco de um evento sobre educação financeira.

Ela queria me contar a história de superação dela – e, nesses quase oito anos trabalhando com educação financeira para mulheres, acredito que não conheci nenhuma mulher tão forte e inspiradora como ela.

O sonho de Cristina era empreender. Ela tinha um trabalho que pagava bem, mas de que não gostava. A educação empreendedora caminha junto com a educação financeira e ela se inspirou: decidiu sair do seu emprego e montar um negócio.

O marido dela deu a maior força e sugeriu: que tal usar o dinheiro da rescisão para empreender?

Ela fez um plano de negócios completo, viu que as contas fechavam e pediu demissão. No entanto, quando foi olhar o saldo da conta corrente, não havia nada lá. A conta estava zerada.

Sem entender nada, ela foi conversar com o marido. Pela reação dele, Cristina entendeu logo: ele havia tirado o dinheiro de lá. Ele havia se apropriado do patrimônio dela.

O que se seguiu cabe às páginas policiais. Ele a espancou e a deixou em casa, sozinha, desacordada. “Pensei que ia morrer”, ela me contou.

Quando ela deu por si, estava toda ensanguentada. “Peguei minha bolsa e fui embora dali”. Ela saiu da casa e mudou de cidade. Conseguiu um novo emprego, começou um novo relacionamento. E o principal: manteve o plano de empreender.

Cristina me relatou como fez para se reerguer, começar uma nova vida e juntar dinheiro novamente.

Quando nos conhecemos, ela tinha acabado de pedir demissão de novo e iria (finalmente) poder utilizar a rescisão para investir no seu negócio. “Eu consegui uma vez, então sei que posso fazer de novo”, disse, vitoriosa.

Infelizmente, a parte “policial” da história de Cristina não é um fato isolado. Os casos de feminicídio (os crimes de ódio motivados pela questão de gênero) cresceram 7,3% em 2019 na comparação com 2018, segundo levantamento realizado pelo G1. Uma mulher foi assassinada a cada 7 horas no ano passado, em média.

Mas um lado menos conhecido sobre a violência doméstica é o abuso financeiro. Segundo pesquisa realizada pela Allstate Foundation em 2014 nos Estados Unidos, 98% das vítimas de violência doméstica também sofreram abuso financeiro.

A educação financeira é uma ferramenta que pode ajudar milhares e milhares de mulheres a garantir a sua independência e integridade física.

É dolorido olhar para os casos de abuso e violência doméstica, mas neste dia 8 de março, Dia Internacional da Mulher, é também necessário. Quando uma mulher consegue bancar as suas contas, ela passa a ter, de fato, poder de escolha.

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Empresas com mulheres no conselho têm melhor rating: veja por que faz sentido

Tue, 03 Mar 2020 02:03:09 GMT

Diversidade é bom para todos: esta é a premissa básica desta coluna. Na última semana, deparei-me com novas evidências que dão suporte a esta visão.

A novidade vem, desta vez, da agência de classificação de risco Moody’s. De acordo com um estudo recente, as empresas europeias que apresentam as melhores notas de crédito têm um fator em comum: maior representatividade de mulheres no conselho e em cargos de liderança.

“Diversidade de gênero traz benefícios para as empresas”, constatou Ana Rayes, analista de crédito da Moody’s e uma das autoras do levantamento.

Na prática, quando uma empresa obtém um bom rating, ela tem acesso a crédito mais barato e de melhor qualidade. Uma nota de crédito elevada é sinônimo de menos custos financeiros com dívidas.

O levantamento focou nas empresas europeias e confirmou os achados de um estudo divulgado em setembro de 2019 com empresas americanas. “As conclusões dos estudos são simples: apenas 29% dos assentos de conselho são ocupados por mulheres e há uma correlação entre as empresas que possuem mais mulheres nos seus boards e qualidade do crédito”, explicou Rayes.

“Isto não significa que quanto maior o número de mulheres em conselhos, melhor será a nota de crédito”, enfatizou Rayes. No entanto, esta correlação entre bons ratings e mais diversidade deixa claro as vantagens da diversidade.

Segundo Rayes, diversidade é um “fator positivo” que tem peso na definição dos ratings da Moody’s. “Diversidade de opinião agrega valor às decisões da empresa”, destaca ela.

Os achados não se restrigem aos conselhos das empresas. O estudo mostrou que diversidade de gênero nos cargos altos de liderança também estão associados a ratings mais altos:

A pesquisa explica que existe uma série de motivos potenciais para explicar esta relação – e que a questão da diversidade sozinha não é significativa para notas de crédito melhores.

“Empresas com ratings melhores tendem a ter maiores níveis de independência do conselho, o que pode ser um fato que contribui para a diversidade. Além disso, muitas emissões já começaram a promover a diversidade de gênero, conforme o mercado aumenta o foco nesta questão”, afirma o estudo.

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O teste da terça-feira: como saber se uma compra vale a pena

Wed, 19 Feb 2020 02:45:20 GMT

Uma casa no interior com uma bela piscina. Eu não sei você, mas este é um dos meus grandes sonhos. Não tanto pela piscina em si, mas pela ideia de ter uma sombra refrescante, um lugar para ler em paz enquanto curto ver a minha família crescer.

Quando comecei a ler “Happy Money: The Science of Happier Spending” (Dinheiro feliz: a ciência de gastar com felicidade, em uma tradução livre), esperava um livro teórico, recheado de estudos que mostram que mais dinheiro não traz mais felicidade. Só não esperava ver o meu sonho ser trazido para a realidade com cores mais sombrias.

O problema não é a casa com piscina, mas sim a forma como projetamos o futuro, dizem os autores Michael Norton e Elizabeth Dunn. A lente da nossa imaginação foca apenas no primeiro plano do objeto de desejo (manhãs preguiçosas à beira d’água com um bom livro e uma água de coco, no meu caso). Enquanto isso, todo o restante do cenário fica mais borrado – e esquecemos de pensar nos aspectos mais práticos relacionados ao sonho (a manutenção da piscina, o trânsito para chegar até o interior).

Ao ler aquilo, comecei a pensar naquele sonho de uma outra forma. Como arranjaria tempo para cuidar daquela casa? Quanto gastaria com a manutenção? Quanto tempo de trânsito nas estradas, todo fim de semana? Ao mudar a lente, passei a avaliar a compra de um jeito mais prático.

Antes de decidir realizar uma compra importante, os autores do livro sugerem um exercício simples, mas poderoso: pensar na próxima terça-feira. “Tire um tempo para refletir o que você fará na próxima terça-feira, da manhã até a noite. Como esta compra irá afetá-lo na terça-feira? Este exercício simples – pensar no uso do seu tempo em um dia específico – nos ajuda a fazer previsões menos enviesadas sobre quanto um item pode influenciar a nossa felicidade”, explicam.

Este “teste da terça-feira” pode nos ajudar a navegar decisões de compra com um pouco mais de sangue frio. Quando compramos algo, acreditamos que aquele item nos trará felicidade: um carro novo, um aparelho de ar condicionado, um celular de última geração. No entanto, conforme o tempo passa, aquilo que era uma novidade vira o nosso novo normal. Ninguém consegue tirar satisfação de algo que faz parte do seu padrão de vida. O que antes era um luxo logo vira uma necessidade.

O fenômeno é conhecido pelos psicólogos econômicos como “adaptação hedônica” – a nossa tendência de nos adaptar a qualquer acontecimento (ou nova compra), sejam eles positivos ou negativos. Quanto maior for a sua renda, maiores são as suas expectativas e mais caros os seus objetos de desejo. Por isso, um aumento não traz necessariamente mais felicidade – só encarece o seu estilo de vida.

Mas isso quer dizer que dinheiro não traz felicidade? Não exatamente. O livro traz sugestões práticas de como obter mais felicidade por cada real gasto. São elas:

1. Compre experiências

Se você não tem tempo para se adaptar a uma viagem de férias, ela segue sendo especial muito tempo depois que você voltou para casa. Isso é o que explica tantos bilionários que compram passagens para viagens espaciais (alô, Virgin Galactic).

2. Crie ocasiões especiais

Quando você toma um cappuccino diariamente, a bebida deixa de ser algo memorável e vira parte da rotina. Se você transforma aquela compra em uma ocasião especial, ela se torna mais saborosa.

3. Compre tempo

O dia de todo mundo tem apenas 24 horas – mas se você usa o seu dinheiro para fazer o seu tempo render mais (como lavanderia, diaristas e outros serviços domésticos, por exemplo), o seu nível de felicidade aumenta.

4. Pague agora, use depois

Parece não fazer muito sentido, mas quando você inverte a lógica do cartão de crédito e passa a pagar primeiro para desfrutar depois, consegue de fato desfrutar daquele item. Duvida? Então pense na lógica dos hotéis all inclusive: por já estar com a conta paga, todos os drinks e comidas parecem que são de graça. Quando você não precisa pagar por aquela experiência depois, ela se torna mais prazerosa.

5. Invista nos outros

Usar os seus recursos para promover a felicidade, conforto e bem-estar dos outros tem um impacto difícil de estimar à primeira vista. Em um estudo pessoas que ganhavam US$ 5 tiravam mais felicidade daquele dinheiro se gastavam ele com os outros do que consigo mesmas.

Não estou dizendo para pararmos de gastar com roupas, acessórios e eletrônicos – mas sim, para olharmos para estas compras com mais espírito crítico. Elas nunca trazem a felicidade que imaginamos.

Quanto à casa com piscina, sigo no campo dos sonhos por aqui. Afinal, não vai ser toda terça-feira que vou poder aproveitá-la…

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Por que as mulheres não chegam a cargos de liderança?

Tue, 11 Feb 2020 23:11:35 GMT

Zig Ziglar disse que não existe elevador para o sucesso – você precisa usar as escadas. No entanto, um estudo recente realizado pela McKinsey mostrou que o maior impedimento para a igualdade de gênero nas empresas são os “degraus quebrados”.

Esqueça aquela história do “teto de vidro”, que falava da dificuldade para as mulheres de conseguir cargos altos de liderança, como CEO. O que o levantamento revelou foi que a principal barreira, na realidade, é o crescimento para cargos de gerência, logo no início da carreira.

O relatório, realizado nos EUA em parceria com a Fundação Lean In, da COO do Facebook, Sheryl Sandberg, calculou que para cada 100 homens promovidos ou contratados para gerente pela primeira vez, apenas 72 mulheres conseguiam o mesmo feito. O resultado é que no total, 62% dos cargos de gerência são ocupados por homens.

No Brasil, a proporção é semelhante. Segundo dados do Ministério da Economia, as mulheres ocupam 42,4% dos cargos de gerência, 13,9% de diretoria e 27,3% de superintendência.

A McKinsey tratou esta questão como um problema sistêmico – e disse que ele não está no radar dos empregadores e departamentos de RH. Sabe aquela história de que não existem tantas mulheres qualificadas para cargos mais altos? Esta razão é comumente apontada para termos menos mulheres CEOs do que homens. No entanto, este novo estudo mostra o motivo claro para isto: não existem mesmo tantas opções, pois as mulheres começam a ficar para trás logo no início da sua carreira.

O problema não tem nada a ver com mérito. No Brasil, as mulheres estudam, em média, um ano e meio a mais do que os homens e correspondem a 60% da população universitária. Diversos estudos mostram que, na realidade, a maior trava é a maternidade. No entanto, temos que enxergar, como sociedade, formas de trazer mais diversidade para as empresas – isto pode, inclusive, ser bom para os negócios (vide esta minha coluna).

O que fazer então? A consultoria listou uma série de soluções para este desequilíbrio: a definição de metas pelas empresas para promover e contratar mulheres, com critérios claros; e o preparo de candidatas mulheres para cargos de gerência. Esta última alternativa já existe em diversas companhias, mas focada para cargos de alta liderança.

Ou seja: não basta olhar apenas para o que as mulheres precisam fazer para crescer profissionalmente. Trazer mais resultados, investir longas horas no escritório ou em um belo networking são fundamentais para todos – homens e mulheres. Contudo, precisamos rever a estrutura e as políticas das empresas para trazer mais igualdade de gênero e diversidade. Para o sucesso, todos precisamos subir as escadas – mas a vista panorâmica não pode ficar apenas para um grupo.

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Deixar o cartão em casa revolucionou a vida financeira dela

Tue, 04 Feb 2020 18:59:45 GMT

Tem quem opte pela versão ainda mais radical deste método: colocar o cartão de crédito em um copo cheio d’água e deixa-lo no congelador. Quando bater a vontade de fazer uma compra, você precisa esperar ele descongelar. Qualquer tentativa de acelerar o processo no micro-ondas resulta em um chip quebrado.

No entanto, não precisa ir tão longe. Para controlar os gastos, pode bastar deixar o cartão em casa, guardado dentro de uma gaveta. Foi o que a pedagoga Caroline Ribeiro fez. Mas antes de contar a história dela, é importante trazer alguns dados e estudos sobre o uso do cartão de crédito.

O cartão é utilizado 35,8 mil vezes por minuto, segundo estudo da Associação Brasileira das Empresas de Cartão de Crédito e Serviços (Abecs) de 2019. De acordo com pesquisa do Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), o cartão de crédito é a principal modalidade de dívida no Brasil, apontado como vilão por 79,5% das famílias endividadas.

A psicologia econômica mostra que os cartões de crédito estimulam o gasto. O motivo é simples: quanto mais virtual o meio de pagamento, menos dolorido é o ato da compra. Abrir a carteira e contar as notas de dinheiro tem um efeito muito maior do que passar o cartão em uma maquininha. Estudos revelam que os consumidores fazem compras maiores em lojas de departamento quando pagam no cartão, na comparação com compras em dinheiro – e dão maiores gorjetas também.

Não é à toa que um dos estudos clássicos sobre o tema se chama “Sempre saia de casa sem ele”, realizado no MIT. Ele demonstra que a disposição para gastar aumenta consideravelmente quando você anda com o cartão de crédito na carteira.

O problema fundamental é que o cartão cria a ilusão de que você não precisa ter dinheiro para ter o que quer: basta fazer a compra parcelada e depois você “dá um jeito”. Ofertas de pagamento em “10 vezes sem juros” e “zero de entrada” apenas perpetuam esta visão. Quem se dá bem é o varejo.

Quando Caroline decidiu controlar os gastos, estava já endividada. Decidiu implementar o método do 50/20/30, no qual divide as suas despesas em 3 categorias: essenciais, supérfluos e parcelas das dívidas. Para quem está no vermelho (como era o caso dela), os essenciais deveriam corresponder a 50% dos gastos; os supérfluos, 20%; e as parcelas, 30%. (Aqueles que não possuem dívidas podem redistribuir os gastos da seguinte forma: 50% para essenciais, 30% para supérfluos e 20% para reservas).

Logo ela identificou que o problema vinha com os gastos supérfluos e tomou a decisão simples, mas poderosa, de deixar o cartão em casa. Caroline ainda precisa de alguns meses para resolver as dívidas, mas em apenas um mês ela percebeu uma mudança forte na forma como gastava. O cartão de crédito ficou apenas para as necessidades e compras planejadas. Já os impulsos ficaram sob controle – sem ter como agir na hora em que bate a vontade de comprar, ela acaba sendo “forçada” a refletir se a compra faz sentido mesmo ou não no fim do dia, quando volta para casa.

Parece algo de impacto limitado, mas não é: na entrevista que fiz com ela no meu canal do YouTube, ela conta como deixar o cartão em casa revolucionou a vida financeira dela.

O que ela fez, na prática, é o que recomendo para quem está com dificuldade para manter os gastos sob controle. Deixar o cartão guardado, apenas para emergências e compras planejadas, pode ter um impacto enorme na sua vida financeira também.

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Warren Buffett de saias: o estilo feminino de investir

Mon, 27 Jan 2020 20:10:24 GMT

Mulheres são investidoras conservadoras e não é à toa que os seus investimentos preferidos são poupança, imóveis e Previdência Privada. Ou, pelo menos, este é o mito que circula a respeito do “estilo feminino” de investir.

Eu acredito que este conservadorismo todo deve ser levado com um grão de sal. Pois, na realidade, o que vejo diariamente são mulheres inseguras na hora de investir por conta de uma falta de conhecimento. Quando esta barreira da educação financeira é transposta, o cenário é completamente diferente.

A conversa com mulheres investidoras começa sempre abordando o elefante na sala: o medo de investir. Mas, conforme o conhecimento dela cresce, esta questão fica de lado e entra em jogo a busca por bons retornos e a criação de uma carteira diversificada.

Um estudo realizado pelo Merrill Lynch mostrou que os investimentos das mulheres têm um desempenho melhor que o dos homens – elas conseguem resultados de 0,4% a 1,8% maiores do que eles anualmente. Se o valor parece pequeno, não se engane: no longo prazo, com juros compostos, este patamar faz uma diferença importante.

No livro “Warren Buffett investe como as mulheres”, a autora LouAnn Lofton mostra como, na prática, o estilo feminino de investir tem as mesmas estratégias utilizadas pelo mago de Omaha, o maior investidor de todos os tempos. E quais são estas características?

As mulheres investidoras têm uma visão de longo prazo e não mexem nas suas posições o tempo todo. Elas são mais avessas ao risco – e não investem no que não entendem. Elas têm maior capacidade de pensar por si próprias e não cedem tanto às modas. Para completar, elas têm muito menos testosterona, algo que o campo da neuroeconomia já mostra que impacta a forma de aplicar o seu dinheiro.

Uma grande vantagem das mulheres é o fato de que elas tendem a ter mais paciência com seus investimentos. Geralmente, elas desenvolvem uma estratégia e conseguem mantê-la no longo prazo – é o famoso princípio de “Buy and Hold”, de Buffett. Desta forma, elas têm menos custos de corretagem e conseguem aplicar para o longo prazo – estratégia similar à adotada por Buffett e que tende a trazer mais retornos.

Além disso, elas tendem a ter uma abordagem mais diversificada do que a dos homens, “e não uma que pende muito fortemente para ações em detrimento de títulos públicos, ou para um setor de mercado, como tecnologia”, diz Marci McGregor, estrategista sênior do Merrill Lynch. Desta forma, elas conseguem reduzir a sua exposição a risco e manter bons retornos.

Uma questão central é a forma como as mulheres percebem o risco. Elas tendem a ser menos otimistas do que os homens, o que as torna mais realistas. Elas também sofrem menos de excesso de confiança, um fator que diversos estudos já ligaram a perdas sofridas por investidores do sexo oposto.

Durante a Expert Talks em Florianópolis, no fim de 2019, vi a Luciana Seabra, fundadora da Spiti, contar a sua experiência de comparar a forma com que os homens e as mulheres investem. Segundo Seabra, elas demoram mais e fazem mais perguntas – e esta tática é acertada. Desta forma, elas investem apenas naquilo que entendem e são mais abertas a indicações e conselhos de profissionais do mercado. Esta postura de pesquisar com calma a ação é uma característica de Buffett, que leva anos para escolher uma ação e faz uma pesquisa pormenorizada da empresa e do setor.

Outro ponto (que vivencio diariamente) é que as mulheres tendem a investir para realizar objetivos específicos. Sou sócia da Ella’s Investimentos e vemos que todas as nossas clientes nos procuram sempre para ajudá-las a realizar um sonho. Seja um MBA fora do País ou uma aposentadoria tranquila, o que motiva a mulher a investir, mais do que a busca por rentabilidade, é a realização de suas metas e planos.

A cereja do bolo é o fato de que as mulheres podem utilizar a sua própria longevidade como um dos seus maiores ativos. “Uma vez que as mulheres vivem mais do que os homens, elas têm mais tempo para investir – e isso significa ter mais tempo para deixar as suas aplicações renderem”, defende McGregor.

Ainda assim, as mulheres representam apenas 22% do total de investidores na Bolsa. Por isso, acredito que já passou da hora de desmistificarmos a noção de que as mulheres são conservadoras e reconhecermos que, com o mesmo nível de conhecimento, elas podem investir com qualidade. Há muito que os homens podem aprender com elas.

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Clichê? De onde vem o mito da mulher gastadeira

Mon, 20 Jan 2020 19:54:57 GMT

Basta olhar as revistas femininas para constatar: falamos sobre dinheiro com homens e mulheres de formas diferentes.

A questão ficou clara com um estudo recém lançado pelo Starling Bank, banco digital inglês, que mostrou que existe uma linguagem de gênero sobre finanças. Os achados são impressionantes.

65% dos artigos direcionados a mulheres categorizam elas como “gastadoras excessivas”, enquanto 70% dos artigos para homens tratavam sobre como ganhar mais dinheiro. “Dizem para as mulheres economizarem no cafezinho para economizar para comprar um novo par de sapatos. Para os homens, dinheiro é sinônimo de ternos, investimentos e objetivos de longo prazo. Supercarros e iates e pessoas satisfeitas consigo mesmas”, diz a responsável pelo estudo, Anne Boden.

Mas não são apenas as revistas. Uma pesquisa mostrou que pais ensinam mais sobre investimentos e impostos para meninos do que para meninas. Não é à toa que 93% das mulheres brasileiras acreditam que seus maridos entendem mais de investimentos do que elas.

Ou seja: a sociedade segue reforçando os papeis históricos de gênero quando o assunto é dinheiro. Mulheres são “centros de custo” e os homens, provedores.

Muita gente me pergunta por que o mercado financeiro ainda é tão masculino. A resposta é simples e reside (como tantas outras) na história: até pouco tempo atrás, estes eram os papeis econômicos de cada um. O homem saia para trabalhar fora, enquanto a mulher ficava em casa, cuidando da família e do lar. A responsabilidade econômica dela era comprar os alimentos, roupas e mantimentos.

O mercado financeiro foi criado por homens e para homens – eram apenas eles que tinham dinheiro, afinal. O papel das mulheres era gastar. E que papel: economistas discutem que boa parte do boom econômico do pós-guerra foi gerado pelo consumo de eletrodomésticos, por exemplo. Nos dias atuais, as mulheres são tidas como responsáveis por 80% das decisões de compra das famílias (do papel higiênico ao carro do marido).

O mundo se transformou radicalmente no século passado. As mulheres não tinham o direito de entrar no pregão da Bolsa – a primeira foi Luiza Pilosio, em (pasmem) 1975. Ainda hoje, as mulheres representam apenas 22% do total de investidores na Bolsa. Foi apenas no fim dos anos 1960 que as mulheres passaram a ter o direito de crescer profissionalmente, ganhar o seu próprio dinheiro e de ter a sua própria conta bancária.

Esta visão de que o mundo dos investimentos é algo inerentemente masculino é, portanto, uma construção histórica – que precisa ser descontruída urgentemente.

“É um ciclo vicioso”, disse Boden, e emenda: “A mídia fala sobre dinheiro e mulheres de uma certa forma e as pessoas começam a falar desta forma também. É isso que fica em nossas mentes”.

Sejamos claros: não vai ser o corte no cafezinho que vai transformar a sua vida financeira. Precisamos incluir as mulheres no universo financeiro e desmistificá-lo para elas. Enquanto ficarmos nesta conversa de que elas querem bolsas e sapatos, e eles, ternos e iates, saímos todos mais pobres da discussão.

O que não quer dizer que não deve haver uma conversa sobre dinheiro apenas para mulheres. Muito pelo contrário: precisamos reconhecer que as mulheres ganham menos do que os homens (a desigualdade salarial é um fato no Brasil e no mundo), têm menos tempo disponível (por conta do segundo e terceiro turnos nos cuidados com o lar) e entendem menos sobre o assunto.

Por isso, seja você homem ou mulher, faço um pedido: compartilhe este artigo (e muitos outros) com as mulheres da sua vida. Este é o primeiro passo para construirmos uma sociedade mais igualitária, onde homens e mulheres sabem cuidar do seu dinheiro e investir bem.

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"Não consigo guardar dinheiro porque nunca sobra nada”

Tue, 07 Jan 2020 01:53:33 GMT

Diga a verdade: você alguma vez já disse essa frase? Pode até ter sido apenas uma reflexão. Ela é muito comum – parente das famosas “é para isso que eu trabalho” e “eu mereço!”.

Na semana passada, decidi perguntar para as minhas seguidoras no Instagram qual era a maior dificuldade delas para guardar dinheiro. Apesar de não ser um teste de múltipla escolha, as respostas eram muito parecidas umas com as outras.

Algumas culparam as dívidas e outras falaram que era falta de planejamento. No entanto, a mais comum, de longe, foi que não “sobrava dinheiro”.

A verdade é que pouquíssimas pessoas têm dinheiro sobrando. Assim, dando sopa, sem uma finalidade definida.

O que existe – e não é tão raro assim – são pessoas com recursos guardados para realizar um objetivo. Uma aposentadoria tranquila, uma viagem, uma casa na praia, o sonho de ter alguns milhões na conta corrente. Mesmo os bilionários têm metas para seu patrimônio.

Mas, para chegar lá, é preciso deixar de lado a postura passiva de esperar para “ver quanto sobra” e começar a guardar de forma proativa. Não é à toa que tantos especialistas falam da importância de “pagar-se primeiro”.

O conceito é simples: assim que o salário cai no início do mês, você já precisa ter definido quanto vai poupar naquele mês e tirar este dinheiro da conta.

Se você já deixar programada uma aplicação automática, melhor ainda – desta forma, não corre nem o risco de esquecer de guardar e investir aquele dinheiro. Antes de pagar o aluguel, condomínio, IPTU e assim por diante, você se paga primeiro.

É simples, mas engenhoso. Com esta tática, você garante que consegue guardar todo mês e se acostuma a viver com menos do que você ganha.

Uma vez, logo no início do meu trabalho como educadora financeira, recebi um depoimento de uma leitora: “Ninguém nunca me disse que eu não poderia gastar tudo o que ganhava”. Pois então: esta é a dura verdade. Ninguém pode.

Se todos gastássemos menos do que ganhamos, os níveis de endividamento e inadimplência desabariam. Restariam apenas as dívidas por problemas com perda de renda e emprego e os financiamentos de longo prazo mais saudáveis.

Fácil de falar, mas difícil de fazer. Certo?

Mas não precisa ser assim. Se você nunca conseguiu poupar nada, o que eu recomendo é que você comece a guardar dinheiro aos poucos. Nos primeiros meses, poupe 5% ou 10% da sua renda. Aos poucos, suba este porcentual até chegar ao patamar de 20% da sua renda.

Quando der por si, você já terá deixado aquela história de procurar pelas sobras como coisa do passado.

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Regime de bens pode acabar com casamento antes mesmo de ele começar

Mon, 30 Dec 2019 17:30:56 GMT

Encontrar um parceiro (ou parceira) para o resto da vida não é uma missão simples. São dezenas de encontros – algumas vezes, às cegas – para conseguir achar aquela pessoa com quem você consegue se ver envelhecendo junto.

Você procura alguém com quem se divirta e que tenha valores parecidos com os seus. Amor, paixão, amizade, admiração: queremos tudo isso em uma única pessoa.

Agora imagine a frustração de encontrar aquela pessoa e pedi-la em casamento, só para ver tudo desmoronar poucos dias antes da celebração por conta do regime de casamento.

Sim: uma briga para definir o regime de bens acabou com o casamento.

Ouvi uma história assim recentemente e fiquei com ela martelando na minha cabeça. Afinal, esta é uma conversa delicada, mas não é para destruir o relacionamento.

A escolha do regime de bens é, no fundo, uma previsão para o que acontece no caso de o relacionamento não dar certo. Mas não é para acabar com aquilo que ainda nem começou.

O regime de bens nada mais é do que o conjunto das regras que serão aplicadas aos bens do casal no caso de um divórcio – tanto aqueles conquistados antes do casamento, quanto os adquiridos ao longo da união.

Separação total ou comunhão de bens? Comunhão parcial ou total? Vale a pena casar-se ou é melhor ficar apenas na união estável?

São tantas perguntas que resolvi explicar por aqui as diferenças dos vários meios:

União estável: A grande diferença entre um casamento e uma união estável é que, na união estável, não há necessidade de documento para oficializar a relação. Por isso, pode render mais discussões. Um exemplo: sempre surge a dúvida se um determinado bem foi adquirido antes ou depois da união estável. Se foi antes, a propriedade é que de quem pagou. Se for depois, ele deverá ser dividido.

Comunhão universal de bens: todos os bens adquiridos durante a união pertencem a ambos – e vale também para heranças, doações e dívidas. No caso de uma separação, não importa de quem o bem era inicialmente, ou se ele foi comprado antes ou durante a relação. Quer um exemplo recente famoso? Jeff Bezos, fundador e CEO da Amazon, e sua ex-esposa, MacKenzie, que ficou com o equivalente a US$ 35 bilhões no divórcio mais caro da história.

Comunhão parcial de bens: neste regime, os bens que cada um possuía antes do casamento não são divididos. No caso de separação, pertencem a ambos apenas os bens adquiridos durante o casamento. A exceção fica por conta de doações ou heranças, que permanecerão de propriedade individual.

Separação total de bens: não há comunicação entre os bens – neste caso, é obrigatório um pacto pré-nupcial. Como o próprio nome diz, a separação total de bens entende que cada uma das partes tem a propriedade sobre o seu próprio patrimônio. Assim, todos os bens adquiridos antes e depois do casamento serão de propriedade de seu titular.

Por isso, é fundamental que o casal converse para ver qual é o regime que faz mais sentido para ambos, dada a realidade financeira de cada um. Vale destacar que estas regras podem ser alteradas mediante autorização judicial.

Nas palavras de Vinicius de Moraes, que seja infinito enquanto dure.

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